קצר ולעניין

מתוך הרצאתו מ-1968 של פרידריך האייק "תחרות כתהליך של גילוי":

התיאוריה הכלכלית יכולה לפעמים להפריע להבנה אמיתית של אופיו של תהליך התחרות, מכיוון שהיא מתחילה מהנחת יסוד של כמות נתונה של סחורות במחסור.  אבל השאלות – איזה סחורות נמצאות במחסור, או איזה…

למאמר המלא

קצר ולעניין

מתוך מאמרו של צ'רלס סטיל, "הניסוי הסובייטי: לקחים לפיתוח כלכלי":
ברית המועצות הייתה אחד הניסויים הגדולים ביותר בפיתוח כלכלי – ניסוי ענק, טרגי, וכושל.  אפשר לייחס ישירות את הביצועים הירודים של השיטה הזו לחוסר היכולת של המתכננים המרכזיים להקצות משאבים…

למאמר המלא

קצר ולעניין

מתוך מאמרו של פול היינה, "מדידות של עושר והשערות של צדק":
נניח ששודד חמוש מעמיד בפניכם ברירה – "הכסף או החיים".  כולנו נסכים שאתם לא לוקחים חלק בחליפין מרצון כשאתם נותנים לו את הכסף מהארנק שלכם.  אנחנו קוראים לזה כפיה מכיוון שהשודד משכנע אתכם לעשות כרצונו בכך שהוא מאיים לצמצם לכם את האופציות.
השווו מקרה זה למקרה בו נהג מונית לא רוצה להסיע אתכם אלא אם כן תשלמו לו.  אם במקרה זה תתנו לו כסף מהארנק שלכם, כולנו נבין שאתם לוקחים חלק בעסקת חליפין מרצון.  ההבדל בין שני המקרים הוא שנהג המונית משכנע אתכ…

למאמר המלא

קצר ולעניין

מתוך ספרו העומד לצאת לאור של תומס סואל, "אפליה ופערים":

"להרוג את האווזה שמטילה את ביצי הזהב זו אסטרטגיה פוליטית הגיונית, בתנאי שהאווזה לא תמות לפני הבחירות הבאות"

למאמר המלא

מיקרו-מימון: הפתרון לאינדונזיה?

מוחמד יונוס

תחום המיקרו-מימון (מתן שירותים פיננסיים בהיקף קטן ליחידים ועסקים שאין להם גישה לשירותים פיננסיים פורמליים) קיבל בשנה האחרונה בעיקר כותרות רעות. מוחמד יונוס, חתן פרס נובל ומקים בנק גרמין שהעניק הלוואות קטנות ליזמים, נאלץ לעזוב את ניהול הבנק במולדתו בנגלדש. בהודו השכנה, המדינה שבה מתקיים שוק ההלוואות הזעירות בקנה המידה הנרחב ביותר בעולם, התאבדו כמה לווים במדינת אנדרה פרדש משום שלא יכלו לעמוד בתשלומי ההחזר. כתוצאה מכך, החליטה המדינה להנהיג רגולציה בתחום ולהגביל את שיעור הריבית המותר כדי להאט את קצב מתן ההלוואות.   

אינדונזיה, גם היא מדינה מתפתחת, עומדת בפני צמיחה חדה של שוק המיקרו-מימון. דווקא לנוכח הפגיעה הקשה שאירעה לאחרונה במוניטין של ההלוואות הזעירות, הדוגמה של אינדונזיה עשויה להראות שאפשר גם אחרת.

לכ-90% מ-50 מיליון העסקים הקטנים באינדונזיה אין גישה לשירותים פיננסיים פורמליים. מיקרו-מימון עשוי להוות מקור מימון ליזמות בקרב 7 מיליון המובטלים במדינה. מחקר של הבנק העולמי הראה כי בעיית האבטלה באינדונזיה היא בעיקר בעיה של צעירים: בקרב בני 29 ומטה שיעור האבטלה גדול מ-70%!

החדשות הטובות הן שצעירים אינדונזים הוכיחו כבר בעבר את יכולתם בניהול עסקים, והראיה לכך היא 4 מיליון עסקים קטנים ובינוניים שייצרו 8 מיליון מקומות עבודה. ואולם, למרות שמרבית הצעירים חשים שיש להם את היכולת והניסיון להקים עסק משלהם, 98% מהם מעידים כי אין להם את ההון ההתחלתי בשביל להקים את העסק. על כן, גידול במתן הלוואות לצעירים וגישה נוחה יותר להלוואות של מיקרו-מימון יהיו בגדר הזדמנות אמיתית עבור אינדונזיה להתמודד עם בעיית האבטלה האדירה שלה. רגולציה מתאימה והכשרת יזמים זעירים בתחומים פיננסיים הם מרכיבים הכרחיים להצלחת הפרויקט.

מרכיב ייחודי באינדונזיה הוא שחלק גדול מההלוואות בשיטת המיקרו-מימון עומדות בחוקי השריעה, שלפיהם לא ניתן לגבות ריבית. על כן, השיטה הנהוגה היא שהמלווה רוכש נכסים עבור הלקוח, ומקבל עבורם בסופו של דבר סכום גבוה יותר לפי שיעור שנקבע מראש.